Студенческий кредит (opintolaina)
Что мешает выпускникам выплачивать студенческие кредиты. Когда и зачем стоит брать кредит.
Рекордные 112 млн. евро Кела компенсировала банкам по невыплаченным студенческим кредитам в 2024 году. До 2022 года эта сумма не превышала 32 млн. евро.
Графика: Eetu Pietarinen / Yle. Данные: Kela.
По словам начальника отдела пособий Кела студенты не всегда понимают, что студенческий кредит — это не просто пособие, а деньги, которые требуется возвращать. Студенты на это возмутились 😡, что дело не в понимании ответственности, а в ухудшении финансового положения выпускников.
Лично я не думаю, что такое резкое увеличение невыплат связано с непониманием необходимости возврата. Даже если для какой-то доли студентов это правда, вряд ли их количество резко выросло в три раза несколько лет назад, когда они брали эти кредиты. Тут скорее дело в резком скачке 📈 процентных ставок пару лет назад и в общем ухудшении экономической ситуации, которое проявилось и на рынке труда.
Другое дело, что финансовая грамотность у студентов и выпускников в среднем действительно может быть не на самом высоком уровне. То, как именно студенты используют кредиты, может очень сильно отличаться. Давайте посмотрим несколько примеров.
1️⃣ Студент переехал на учёбу в другой город. Родители не хотят, а чаще не могут, оказывать денежную поддержку. Подрабатывать студент не успевает или не хочет. Обычных пособий не хватает для проживания и обеспечения базовых потребностей, и поэтому берётся кредит. Это практически тот самый случай, для которого студенческий кредит изначально и задуман.
Здесь важно, чтобы обучение было нацелено на получение востребованной специальности 👨💼, которая после окончания позволит найти работу и получать доход, необходимый для возврата кредита. Если же это учёба просто для интереса, как хобби, возможно, не первая и не последняя, то лучше её оплачивать из собственных средств, не залезая в долги, которые потом нечем будет отдавать.
2️⃣ Похожая история, но кредит используется не для обеспечения базовых потребностей, а на развлечения и излишне дорогие гаджеты. По сути, это ничем не отличается от потребительских кредитов 💳, которых стоит по возможности избегать.
Опять же, здесь быстро тратятся чужие деньги, а отдавать потом надо будет свои в течение длительного времени. Зачем загонять себя в кредитное рабство? Все те кратковременные положительные эмоции 🙂, которые получаются в моменте, потом будут полностью забыты за отрицательными эмоциями 😟, тяготеющими над душой долгое время в процессе оплаты кредитных счетов.
3️⃣ Студент либо обеспечивает себя сам, например, подрабатывая, либо ему так или иначе помогают родители. У него нет необходимости брать студенческий кредит. Но имея определённые знания в области финансов и инвестиций, он всё равно и берёт кредит, чтобы достаточно надёжно инвестировать полученные средства под больший процент.
Таких примеров тоже хватает, но о них мало кто знает. При разумном инвестировании в недвижимость, фонды, акции или облигации на долгом сроке образуется пассивный доход 💰, который даже с учётом налогов покрывает проценты по кредиту. Благо студенческие кредиты в Финляндии, как и ипотеки, выдаются на очень выгодных условиях. Кроме того, при своевременном окончании обучения определённую долю кредита можно и не возвращать. По сути, эту часть студент просто кладёт себе в карман, а точнее на инвестиционный счёт под проценты.
4️⃣ Студенту, как и в третьем случае, нет необходимости брать студенческий кредит, и он ничего с этим не делает. Нормальная ситуация, особенно в семьях со средним достатком, где есть либо поддержка родителей, либо достаточная мотивация самого студента.
Это хороший случай. Но здесь просто теряются дополнительные возможности заработка, которые используются в примере номер 3. Чаще всего так происходит, когда люди просто не видят или не знают об этих возможностях. Хотя это поправимо.
Мои две старшие дочери 👭 как раз сейчас проходят этот процесс, получая дипломы бакалавра 🎓 и продолжая обучение дальше. Они разобрались с системой пособий для студентов от Кела, нашли источники дополнительного заработка и взяли студенческие кредиты только ради использования в нескольких прибыльных и надёжных инвестициях.
Если у вас будут вопросы по этой теме, можете обратиться с ними ко мне или к моим дочкам, — как вам комфортнее.
Лично я не думаю, что такое резкое увеличение невыплат связано с непониманием необходимости возврата. Даже если для какой-то доли студентов это правда, вряд ли их количество резко выросло в три раза несколько лет назад, когда они брали эти кредиты. Тут скорее дело в резком скачке 📈 процентных ставок пару лет назад и в общем ухудшении экономической ситуации, которое проявилось и на рынке труда.
Другое дело, что финансовая грамотность у студентов и выпускников в среднем действительно может быть не на самом высоком уровне. То, как именно студенты используют кредиты, может очень сильно отличаться. Давайте посмотрим несколько примеров.
1️⃣ Студент переехал на учёбу в другой город. Родители не хотят, а чаще не могут, оказывать денежную поддержку. Подрабатывать студент не успевает или не хочет. Обычных пособий не хватает для проживания и обеспечения базовых потребностей, и поэтому берётся кредит. Это практически тот самый случай, для которого студенческий кредит изначально и задуман.
Здесь важно, чтобы обучение было нацелено на получение востребованной специальности 👨💼, которая после окончания позволит найти работу и получать доход, необходимый для возврата кредита. Если же это учёба просто для интереса, как хобби, возможно, не первая и не последняя, то лучше её оплачивать из собственных средств, не залезая в долги, которые потом нечем будет отдавать.
2️⃣ Похожая история, но кредит используется не для обеспечения базовых потребностей, а на развлечения и излишне дорогие гаджеты. По сути, это ничем не отличается от потребительских кредитов 💳, которых стоит по возможности избегать.
Опять же, здесь быстро тратятся чужие деньги, а отдавать потом надо будет свои в течение длительного времени. Зачем загонять себя в кредитное рабство? Все те кратковременные положительные эмоции 🙂, которые получаются в моменте, потом будут полностью забыты за отрицательными эмоциями 😟, тяготеющими над душой долгое время в процессе оплаты кредитных счетов.
3️⃣ Студент либо обеспечивает себя сам, например, подрабатывая, либо ему так или иначе помогают родители. У него нет необходимости брать студенческий кредит. Но имея определённые знания в области финансов и инвестиций, он всё равно и берёт кредит, чтобы достаточно надёжно инвестировать полученные средства под больший процент.
Таких примеров тоже хватает, но о них мало кто знает. При разумном инвестировании в недвижимость, фонды, акции или облигации на долгом сроке образуется пассивный доход 💰, который даже с учётом налогов покрывает проценты по кредиту. Благо студенческие кредиты в Финляндии, как и ипотеки, выдаются на очень выгодных условиях. Кроме того, при своевременном окончании обучения определённую долю кредита можно и не возвращать. По сути, эту часть студент просто кладёт себе в карман, а точнее на инвестиционный счёт под проценты.
4️⃣ Студенту, как и в третьем случае, нет необходимости брать студенческий кредит, и он ничего с этим не делает. Нормальная ситуация, особенно в семьях со средним достатком, где есть либо поддержка родителей, либо достаточная мотивация самого студента.
Это хороший случай. Но здесь просто теряются дополнительные возможности заработка, которые используются в примере номер 3. Чаще всего так происходит, когда люди просто не видят или не знают об этих возможностях. Хотя это поправимо.
Мои две старшие дочери 👭 как раз сейчас проходят этот процесс, получая дипломы бакалавра 🎓 и продолжая обучение дальше. Они разобрались с системой пособий для студентов от Кела, нашли источники дополнительного заработка и взяли студенческие кредиты только ради использования в нескольких прибыльных и надёжных инвестициях.
Если у вас будут вопросы по этой теме, можете обратиться с ними ко мне или к моим дочкам, — как вам комфортнее.
