Беспроцентный кредит на машину
Вам когда-нибудь предлагали купить что-либо в рассрочку без процентов? У вас это не вызывало подозрений? Как вы оценивали реальные расходы по такому кредиту?
Расскажу о своём опыте покупки машины 🚙. Пару лет назад я поменял старую машину на новую. После вычета стоимости старой машины мне оставалось доплатить 25727.26 евро. И надо же! У дилера оказалось предложение кредита без процентов и без дополнительных расходов. Мне предложили вместо разовой оплаты платить в течение пяти лет каждый месяц по 428.79 евро (25727.26 евро / 5 лет / 12 месяцев). В чём подвох?!
Здесь может быть несколько нюансов. Самый очевидный, но иногда упускаемый из виду, такой: при оплате всей суммы сразу вам могут предложить 🫴 дополнительную скидку, которую при рассрочке не дают. В моём случае дилер был готов принять всего-лишь 24500.00 евро, если я не стану брать этот «беспроцентный» кредит.
Это значит, что по сути товар стоит 24500.00 евро, а при оформлении кредита я ещё выплачу скрытых процентов на сумму 1227.26 евро — 5% от этой цены (в течение 5 лет). Если сделать несложные расчёты 🧾, то можно увидеть, что реальный процент по этому кредиту составляет 1.89% годовых. (Если кто-то не умеет этого делать, я могу помочь, когда понадобится.)
Получив эту оценку, я уже мог принимать решение, нужен мне этот кредит или нет. Деньги 💰 у меня были. Я легко мог вытащить их из высоколиквидных активов, где я их для этой цели накопил. Но в данном конкретном случае я решил, что этот кредит мне выгоден, поскольку мои инвестиции приносят мне 📈 минимум 5% годовых брутто (или 3.5% годовых нетто — после уплаты налогов; а средняя доходность и того выше). Таким образом, я использовал этот кредит как финансовый рычаг — для дальнейшего прибыльного финансирования своих инвестиций. Если бы мои деньги лежали только на сберегательном счёте 🏦 под 0.75% годовых, то мне было бы выгодней оплатить покупку сразу «со скидкой», потому что кредит «съедал» бы больше.
На что ещё следует обратить внимание 👀 при таких предложениях? Я уже сказал, что в этом случае кредит был без дополнительных расходов. Но в других случаях банк может дополнительно снимать ежемесячную плату «за выставление счёта» (laskutusmaksu или käsittelymaksu). Эта сумма может оказаться и 2, и 5, и 12 евро в месяц. Надо внимательно 🔎 проверять условия. Как эта сумма влияет на реальный процент? Если бы к моим ежемесячным 428.79 евро добавили, например, 2, 5, или 12 евро, то реальный процент поднялся бы с 1.89% до 2.07%, 2.34% или 2.97% соответственно. А при меньших размерах кредитов это влияние гораздо более заметно.
Ещё при оформлении даже беспроцентного кредита может взиматься единоразовая плата, называемая, например, perustamiskustannukset. Если бы в моём случае с меня взяли за оформление, скажем, 300 евро, то реальный процент поднялся бы с 1.89% до 2.37%. И опять же, при меньших суммах эффект сильнее.
С дополнительными расходами разобрались. В чём ещё может быть подвох с «беспроцентными» кредитами? Давайте сравним два случая:
1️⃣ Я беру беспроцентный кредит на описанных условиях.
2️⃣ Я беру обычный кредит на сумму 24500 евро на те же 5 лет под 1.89% годовых. (Предположим для этого, что банк может дать мне такой потребительский кредит тоже без дополнительных расходов.)
В обоих случаях я буду платить одинаковые суммы каждый месяц и итог будет один. В чем разница? А в том, что обычный банковский кредит (вариант 2️⃣) я, если захочу, могу выплатить раньше запланированного срока, сэкономив при этом на процентах вплоть до 1227.26 евро. А в варианте 1️⃣, даже если я выплачу всё вперёд, мои скрытые проценты останутся теми же — 1227.26 евро или 5%. Никакой экономии. То есть, при «беспроцентном» кредите банк заранее устанавливает мне общую сумму скрытых процентов, и уменьшить её я уже никак не могу.
Здесь может быть несколько нюансов. Самый очевидный, но иногда упускаемый из виду, такой: при оплате всей суммы сразу вам могут предложить 🫴 дополнительную скидку, которую при рассрочке не дают. В моём случае дилер был готов принять всего-лишь 24500.00 евро, если я не стану брать этот «беспроцентный» кредит.
Это значит, что по сути товар стоит 24500.00 евро, а при оформлении кредита я ещё выплачу скрытых процентов на сумму 1227.26 евро — 5% от этой цены (в течение 5 лет). Если сделать несложные расчёты 🧾, то можно увидеть, что реальный процент по этому кредиту составляет 1.89% годовых. (Если кто-то не умеет этого делать, я могу помочь, когда понадобится.)
Получив эту оценку, я уже мог принимать решение, нужен мне этот кредит или нет. Деньги 💰 у меня были. Я легко мог вытащить их из высоколиквидных активов, где я их для этой цели накопил. Но в данном конкретном случае я решил, что этот кредит мне выгоден, поскольку мои инвестиции приносят мне 📈 минимум 5% годовых брутто (или 3.5% годовых нетто — после уплаты налогов; а средняя доходность и того выше). Таким образом, я использовал этот кредит как финансовый рычаг — для дальнейшего прибыльного финансирования своих инвестиций. Если бы мои деньги лежали только на сберегательном счёте 🏦 под 0.75% годовых, то мне было бы выгодней оплатить покупку сразу «со скидкой», потому что кредит «съедал» бы больше.
На что ещё следует обратить внимание 👀 при таких предложениях? Я уже сказал, что в этом случае кредит был без дополнительных расходов. Но в других случаях банк может дополнительно снимать ежемесячную плату «за выставление счёта» (laskutusmaksu или käsittelymaksu). Эта сумма может оказаться и 2, и 5, и 12 евро в месяц. Надо внимательно 🔎 проверять условия. Как эта сумма влияет на реальный процент? Если бы к моим ежемесячным 428.79 евро добавили, например, 2, 5, или 12 евро, то реальный процент поднялся бы с 1.89% до 2.07%, 2.34% или 2.97% соответственно. А при меньших размерах кредитов это влияние гораздо более заметно.
Ещё при оформлении даже беспроцентного кредита может взиматься единоразовая плата, называемая, например, perustamiskustannukset. Если бы в моём случае с меня взяли за оформление, скажем, 300 евро, то реальный процент поднялся бы с 1.89% до 2.37%. И опять же, при меньших суммах эффект сильнее.
С дополнительными расходами разобрались. В чём ещё может быть подвох с «беспроцентными» кредитами? Давайте сравним два случая:
1️⃣ Я беру беспроцентный кредит на описанных условиях.
2️⃣ Я беру обычный кредит на сумму 24500 евро на те же 5 лет под 1.89% годовых. (Предположим для этого, что банк может дать мне такой потребительский кредит тоже без дополнительных расходов.)
В обоих случаях я буду платить одинаковые суммы каждый месяц и итог будет один. В чем разница? А в том, что обычный банковский кредит (вариант 2️⃣) я, если захочу, могу выплатить раньше запланированного срока, сэкономив при этом на процентах вплоть до 1227.26 евро. А в варианте 1️⃣, даже если я выплачу всё вперёд, мои скрытые проценты останутся теми же — 1227.26 евро или 5%. Никакой экономии. То есть, при «беспроцентном» кредите банк заранее устанавливает мне общую сумму скрытых процентов, и уменьшить её я уже никак не могу.
